O bairro de Pacific Palisades, um dos mais icônicos de Los Angeles, se transformou recentemente em cenário de destruição. Incêndios florestais de intensidade sem precedentes varreram a região, destruindo mais de 12.000 estruturas e acumulando perdas estimadas em dezenas de bilhões de dólares. Para muitos moradores, o drama não terminou com a extinção das chamas: o cancelamento de apólices de seguro, amplamente realizado por seguradoras como a State Farm, deixou milhares desprotegidos e vulneráveis a novos desastres.
Este cenário é o ápice de uma crise que há anos se desenvolve na Califórnia, onde as mudanças climáticas intensificaram a frequência e gravidade dos incêndios. Nesse contexto, surge a questão: como as seguradoras podem equilibrar a proteção de seus clientes e a viabilidade financeira? E, mais importante, como a inteligência artificial (IA) pode transformar a maneira como gerenciamos riscos e desastres naturais?
A crise dos seguros em números
Entre 2020 e 2022, aproximadamente 2,8 milhões de apólices foram canceladas na Califórnia, com 531 mil no condado de Los Angeles. No caso específico de Pacific Palisades, em 2024, a State Farm encerrou cerca de 1.600 apólices, agravando a sensação de abandono em uma comunidade já devastada. Essas decisões são justificadas pela crescente dificuldade das seguradoras em lidar com os custos astronômicos associados aos desastres naturais.
Para preencher a lacuna deixada pelas seguradoras privadas, o estado oferece o Plano FAIR, que funciona como uma rede de segurança. No entanto, com prêmios elevados e coberturas limitadas, o plano muitas vezes não atende às necessidades dos proprietários de imóveis em áreas de alto risco.
O papel transformador da inteligência artificial
Em um cenário de incertezas crescentes, a inteligência artificial se apresenta como uma ferramenta crucial para mitigar os impactos dos desastres naturais e transformar o mercado de seguros. Suas aplicações vão muito além da previsão de eventos; elas ajudam a reformular todo o modelo de operação das seguradoras. Aqui estão algumas formas de sua utilização:
- Previsões mais precisas: Sistemas baseados em IA analisam dados históricos, climáticos e topográficos para prever onde e quando os incêndios são mais prováveis. Isso permite que as seguradoras avaliem riscos com maior precisão e tomem decisões informadas.
- Monitoramento em tempo real: Sensores IoT e satélites, combinados com aprendizado de máquina, possibilitam o rastreamento constante de áreas suscetíveis, permitindo respostas mais rápidas e eficientes.
- Modelagem de cenários: A IA pode simular desastres em diferentes escalas, ajudando seguradoras e autoridades a planejar respostas e identificar vulnerabilidades estruturais em comunidades.
Apesar dos avanços, o uso da IA também levanta preocupações éticas. Como os dados são coletados e utilizados? E o que acontece com comunidades excluídas por modelos preditivos que consideram certos riscos “inaceitáveis”?
Desafios éticos e regulatórios no uso da IA
A aplicação da inteligência artificial no mercado de seguros, embora promissora, não está isenta de controvérsias. Modelos preditivos podem levar a um cenário onde moradores de áreas de alto risco sejam considerados “não seguráveis”, agravando desigualdades e prejudicando comunidades vulneráveis. Além disso, há uma crescente preocupação com a transparência no uso de dados pessoais, que frequentemente são coletados sem o conhecimento explícito dos consumidores.
Para que a IA seja usada de forma ética e inclusiva, é fundamental que governos e seguradoras adotem regulamentações que equilibrem inovação e justiça social. Modelos híbridos, que combinem tecnologia de ponta e subsídios públicos, podem ser uma solução para proteger aqueles que mais precisam.
Soluções emergentes para uma crise sem precedentes
Diante de uma crise tão complexa, o setor de seguros está explorando novas abordagens para lidar com os desafios. Algumas delas incluem:
- Modelos paramétricos: Pagamentos automáticos baseados em parâmetros pré-definidos, como a intensidade de um incêndio ou a velocidade dos ventos, oferecem maior agilidade e transparência aos segurados.
- Parcerias público-privadas: Iniciativas conjuntas entre governos e empresas de seguros podem ajudar a dividir os custos associados a desastres naturais em áreas de alto risco.
- Educação do consumidor e incentivos tecnológicos: Sensores contra incêndios e sistemas de monitoramento podem ajudar a reduzir riscos. Consumidores que adotam essas tecnologias podem ser beneficiados com descontos e coberturas ampliadas.
O que o futuro reserva para o mercado de seguros na era climática
A crise em Pacific Palisades é apenas o início de um debate maior sobre como nos adaptaremos a um mundo de eventos climáticos extremos. Com a ajuda da inteligência artificial, o setor de seguros pode reimaginar sua abordagem, adotando modelos mais ágeis e adaptáveis. No entanto, é essencial que essas soluções sejam acessíveis e inclusivas, garantindo proteção a todos, independentemente de sua localização ou condição financeira.